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火災保険と地震保険の
基礎知識

「火災保険」と「地震保険」に加入することで、
さまざまな自然災害に対する
補償の範囲が広がります。
いつ来るか予想ができない自然災害に、
2つの保険で備えましょう。

まさかの自然災害で二重ローンを背負わないために

日本では、地震や台風、大雨による洪水など、自然災害の被害が年々増加しています。災害などによって自宅に被害を受けて建て直すことになると、今までの住宅ローンに加えて、新たに住宅ローンを組み、二重ローンを抱えるリスクがあります。そうした時に、火災保険や地震保険は心強い味方になります。もしもの事態に備えて基本的な保険の知識を習得し、災害に対する備えを万全にしておきましょう。

火災保険、地震保険で幅広い災害に備える

火災保険や地震保険は、災害により建物や家財に生じた被害に備える損害保険の一種です。火災保険は、火災によって生じた建物や家財の損害を補償する保険ですが、契約内容により、落雷や風災、水災、水漏れ、盗難などの日常的な事故も補償されます。例えば洪水による床上浸水などの水災も、補償の対象になります。ただし、地震を原因として起こった火災については、火災保険では補償されないので注意が必要です。

火災保険で補償される被害の一例 

落雷 雷で屋根に穴が開いた
風災 台風で窓ガラスが割れた
盗難 空き巣に入られて窓ガラスが割られた
水濡 給水管が破裂して家財が損害を受けた
類焼 自宅から出た火災で隣家が燃えた
汚破損 壁に家具をぶつけて穴を開けた

また、地震保険は、地震・噴火・これらによる津波を原因とする火災・損壊・埋没・流出による被害を補償する保険です。例えば、津波などにより建物が消失した時なども、補償の対象になります。
火災保険は保険料や保険金の支払い状況など、個別性が高いので、詳しくは保険会社などに相談して自分にとって一番条件の良い保険を選んでください。また、地震保険は政府が再保険する保険で、火災保険への加入が前提となるのでセットでご契約ください。

保険の対象範囲とは

火災保険の場合、保険の対象を「(1)建物のみ、(2)家財のみ、(3)建物+家財」の3つから選びます。一戸建てを建てた場合などは、「(3)建物+家財」に入っておくほうがいいでしょう。保険金額の限度額は、建物は1億円、家財は3,500万円です。

また、地震保険の場合、建物と家財のそれぞれで契約します。保険金額は火災保険の保険金額の30~50%の範囲内で、保険金額の限度額は建物が5,000万円、家財が1,000万円となります。

【火災保険 保険金額の限度】建物:1億円 家財:3,500万円 【地震保険 保険金額の限度額】建物:5,000万円 家財:1,000万円(火災保険の保険金額の30~50%の範囲内) 保険となる対象 <建物>住宅にのみ使用される建物と、その建物に付属する門や塀など [例]門・塀・物置・ガスや冷暖房の設備なども含まれます。  <家財>保険の対象となる建物内にある家財[例]家具・家電・衣類や本、日用品などが含まれます。

火災保険・地震保険の保険料の決まり方

保険金額は同じでも、さまざまな条件によって保険料は異なります。火災保険の場合、建物の構造や種類、保険期間、補償の範囲などによって保険料が変わります。また、新築やホームセキュリティー、オール電化などの条件により割引制度がある保険会社もあります。
地震保険は建物所在地や建物構造で保険料が決まり、どの保険会社でも一律同額です。耐震性の高い住宅などは割引制度があります。また、月払いよりも年払い、年払いよりも一括払いのほうが、支払い総額が安くなる傾向にあります。

〈地震保険料割引制度〉

支払われる保険金について

火災や地震による損害が発生した場合、保険金額の満額が支払われるわけではありません。火災保険の保険金は、契約した保険金額を上限に、実際の損害額が保険金として支払われます。
地震保険の場合は、保険の対象になっている建物や家財の損害の状況に応じて、損害の程度を「全損」「大半損」「小半損」「一部損」に分類し、その損害の程度に応じて、それぞれ保険金額の100%・60%・30%・5%が支払われます。

〈損害区分と保険金の支払い割合〉

アドバイス


(一社)住まいる総合研究所
井口 克美先生(住宅評論家)

1987年株式会社リクルート入社。SUUMO(旧週刊住宅情報)及びSUUMOカウンターにて、営業及び企画を担当。マンションから注文住宅まで幅広い領域で活躍。2014年「住まいる総合研究所」を設立し、セミナー講師及び執筆活動に取り組んでいる。

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